Eine fondsgebundene Rentenversicherung kombiniert die Renditechancen von Fondsanlagen mit den Vorteilen einer Rentenversicherung. Im Übergang in die Rentenphase erfordert die Rentenversicherung ein wenig Aufmerksamkeit, da Marktrisiken und individuelle Bedürfnisse berücksichtigt werden müssen. Wir zeigen in diesem Artikel, wie Makler die Fondsrenten ihrer Kunden optimal auf den Rentenbeginn vorbereiten können, um finanzielle Sicherheit und Flexibilität zu gewährleisten.
Die Herausforderungen in den letzten Jahren vor Rentenbeginn
Mit einer Rentenversicherung sind Sparer grundsätzlich den Marktrisiken ausgesetzt. Die entstehen durch verschiedene externe Faktoren, die die Wertentwicklung von Fonds beeinflussen können. Zu den wesentlichen Einflussfaktoren gehören wirtschaftliche, politische und marktbezogene Entwicklungen.
Wirtschaftliche Konjunktur
Eine Rezession oder eine globale Krise, wie die Finanzkrise 2008 oder die Corona-Pandemie, kann dazu führen, dass Börsen weltweit deutlich nachgeben. Solche Ereignisse haben häufig Auswirkungen auf die Fondsperformance und können das angesparte Kapital reduzieren.
Zinspolitik
Steigende Zinsen beeinflussen die Märkte auf unterschiedliche Weise. Sie können den Wert von Anleihen und Aktien negativ beeinflussen, was besonders in gemischten Fonds spürbar ist.
Inflation
Eine hohe Inflation mindert die Kaufkraft des Geldes und kann reale Erträge deutlich schmälern. Wenn Fondsrenditen nicht ausreichen, um die Inflation auszugleichen, sinkt der Wert des angesparten Kapitals in der Fondsrente.
Fondsabhängige Risiken
Die Art der Fondsanlage spielt ebenfalls eine wichtige Rolle. Je nachdem, in welche Branchen, Regionen oder Anlageklassen investiert wurde, können spezifische Risiken auftreten. Beispielsweise können politische Instabilität in einem bestimmten Land oder Region sowie Probleme in einer bestimmten Branche die Wertentwicklung beeinträchtigen.
Sparer mit einer WWK Premium FondsRente protect müssen sich um diese Marktrisiken kaum Gedanken machen. Denn mit dem innovativen Wertsicherungssystem WWK IntelliProtect® 2.0 wird Sicherheit mit einer attraktiven Rendite verknüpft. Möglich macht das der iCPPI-Garantiemechanismus, der täglich das Portfolio überprüft. Der Mechanismus reagiert auf Marktbewegungen, indem er das Verhältnis zwischen sicherheitsorientierten und chancenorientierten Anlagen anpasst. Bei stark fallenden Märkten wird ein größerer Teil des Portfolios in sicherheitsorientierte Anlagen umgeschichtet, um Verluste zu begrenzen. Bei positiven Marktentwicklungen wird ein größerer Teil des Portfolios in chancenorientierte Anlagen investiert, damit eine höhere Rendite erzielt werden kann.
So gehen Vermittler und Kunden die Aufgabe an
Wenn Vermittler und Kunden auf die Garantiefunktion verzichten, bedeutet das nicht, dass der Kunde auf Sicherheit verzichten muss. Zum einen können Vermittler und Kunden eine Umschichtung des Kapitals in risikoärmere Anlageklassen anstoßen. Dies geschieht durch den Übergang von Aktienfonds zu Anleihenfonds oder Geldmarktfonds, die weniger anfällig für Marktschwankungen sind.
Ein solcher schrittweiser Umschichtungsplan können Vermittler und Kunden natürlich manuell umsetzen durch einen sukzessiven Fondswechsel. Deutlich einfacher ist es bei der WWK Premium FondsRente 2.0 mit dem Ablaufmanagement, das genau dieses Umschichten vornimmt. Der Kunde kann entscheiden, ob er periodisch umschichtet und jeden Monat einen Anteil des Fondsvermögens in einen risikoärmeren Investmentfonds umschichtet. Alternativ ist ein performanceorientiertes Ablaufmanagement möglich. Bei dieser Variante wird das Fondsguthaben in Abhängigkeit von der Kapitalmarktentwicklung in einen risikoärmeren Investmentfonds nach Wahl des Kunden umgeschichtet. Der Anteil ist umso größer, je besser die Börsenentwicklung verlaufen ist.
Was ist die Rolle des Maklers oder Beraters?
Zum einen ist der Vermittler oder Makler ein Begleiter bei der Altersvorsorge. Ein jährliches Check-up-Gespräch mit dem Kunden ist essentiell, um die Fondsrente optimal auf Kurs zu halten. Dabei wird überprüft, ob die aktuelle Anlagestrategie weiterhin den individuellen Zielen entspricht und den aktuellen Marktentwicklungen angepasst ist.
Marktbedingungen können sich schnell ändern, ebenso wie persönliche Prioritäten. Eine ursprünglich gewählte Strategie, die vor Jahren sinnvoll war, könnte heute nicht mehr optimal sein. Ein Berater hilft dabei, rechtzeitig notwendige Anpassungen vorzunehmen – sei es durch Umschichtungen in andere Fonds, die Aktivierung von Sicherungsmechanismen oder die Prüfung von Garantieoptionen. Durch diese regelmäßigen Überprüfungen reagieren Anleger flexibel und können sicherstellen, dass ihr Kapital bestmöglich für den Rentenbeginn vorbereitet ist.
Wichtig ist dabei, dass der Makler oder Vermittler die individuelle Lebenssituation des Kunden im Blick hat. Geplante Ausgaben, wie eine größere Investition oder die Finanzierung von Pflegekosten, spielen eine ebenso wichtige Rolle wie der Gesundheitszustand oder das Vorhandensein weiterer Einkommensquellen, z. B. Mieteinnahmen oder gesetzliche Rentenansprüche.
Ein erfahrener Berater analysiert diese Faktoren gemeinsam mit den Anlegern und entwickelt eine maßgeschneiderte Strategie, die den persönlichen Bedürfnissen gerecht wird. Zum Beispiel könnte jemand mit einer guten gesetzlichen Rente und weiteren Einkommensquellen bis zu einem höheren Alter in Aktienfonds investiert sein als jemand, der nur eine geringe oder gar keine Basisabsicherung besitzt.
Durch die Kombination aus regelmäßiger Überprüfung und der Berücksichtigung individueller Umstände stellt der Vermittler sicher, dass die Fondsrente renditestark und auf die jeweilige Lebenssituation abgestimmt ist.
Optionen zum Rentenbeginn
Am Ende der Ansparphase einer WWK Rentenversicherung stehen den Versicherten verschiedene Auszahlungsoptionen zur Verfügung. Diese Flexibilität ermöglicht es, die Auszahlung an die individuellen Bedürfnisse und Pläne im Ruhestand anzupassen.
Lebenslange Rente
Die lebenslange Rente ist die klassische und sicherste Variante. Hierbei wird das angesparte Kapital in regelmäßige Rentenzahlungen umgewandelt, die bis zum Lebensende ausgezahlt werden. Diese Option bietet maximale Planungssicherheit, da sie unabhängig von der Lebensdauer garantiert ist. Besonders für Menschen, die ein stabiles und sicheres Einkommen im Alter bevorzugen, ist dies eine attraktive Wahl.
Kapitalauszahlung
Bei der Kapitalauszahlung wird das gesamte angesparte Vermögen auf einmal ausgezahlt. Diese Variante eignet sich insbesondere für größere Investitionen, wie den Kauf einer Immobilie, die Tilgung von Schulden oder die freie Nutzung des Kapitals für persönliche Projekte. Allerdings entfällt hier die Sicherheit einer lebenslangen Rente, weshalb diese Option gut durchdacht sein sollte. Diese Option ist möglich in der zweiten und dritten Schicht, wobei die Riester-Rente nur eine Teilkapitalauszahlung vorsieht – siehe folgende Option.
Kombination aus Kapitalauszahlung und lebenslanger Rente
Hier handelt es sich um eine Mischform, bei der ein Teil des Kapitals als einmalige Auszahlung erfolgt, während der restliche Betrag in eine lebenslange Rentenzahlung umgewandelt wird. Diese Variante verbindet die Vorteile beider Optionen: Sie bietet einerseits finanzielle Flexibilität für kurzfristige Bedürfnisse und andererseits eine verlässliche Absicherung für den langfristigen Ruhestand.
Die WWK bietet diese Optionen alle an, sieht aber zusätzlich eine einzigartige Flexibilität zum Rentenbeginn vor. In der Rentenphase Klassik erfolgt eine Anlage des gesamten Kapitals im Sicherungsvermögen – damit ist in allen drei Schichten eine hohe lebenslange Rente ab Beginn zugesagt. In der Rentenphase Invest für die erste und dritte Schicht dagegen können bis zu 50 Prozent des Kapitals auch nach Rentenbeginn in Fonds angelegt werden. Das restliche Kapital wird in eine lebenslange Rente umgewandelt. Das gesamte Fondsuniversum steht dabei zur Auswahl, manuelle Umschichtungen können die Rente individuell erhöhen. Auch eine automatische Umschichtung nach den Vorgaben des Kunden ist möglich.
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