Ist sie sinnvoll? Diese Frage stellen sich viele, wenn sie über den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken. Doch ein Blick auf die Fakten zeigt schnell, dass sich diese Frage eigentlich nicht stellt: Sechs Gründe, warum sich der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt.
Es gibt keinen ausreichenden staatlichen Schutz
Der Staat zahlt bei Berufsunfähigkeit nur dann eine Rente, wenn Sie vor 1961 geboren sind. Alle nach dem 1. Januar 1961 Geborenen haben im Fall einer verminderten Erwerbsfähigkeit nur noch Anspruch auf eine halbe oder volle Erwerbsminderungsrente:
- Die volle Rente erhält, wer weniger als drei Stunden in irgendeinem Beruf arbeitsfähig ist. Die Rentenhöhe liegt bei circa 31 Prozent des letzten Bruttoeinkommens.
- Die halbe Rente erhält, wer zwischen drei und weniger als sechs Stunden arbeitsfähig ist. Die Rentenhöhe liegt bei circa 15 Prozent des letzten Bruttoeinkommens.
Es geht dabei auch nicht darum, ob man in seinem Beruf noch arbeiten kann: Es stellt sich lediglich die Frage, ob man überhaupt in irgendeinem Beruf arbeiten kann. Faktoren wie Ausbildung, Kenntnisse, Qualifikationen und weiteres spielen für die Arbeitsfähigkeit keine Rolle. Jede denkbare Tätigkeit wird hier berücksichtigt.
Für Berufsanfänger gibt es erst gesetzlichen Erwerbsunfähigkeitsschutz, nachdem sie 60 Monate in die gesetzliche Rentenkasse eingezahlt haben. In den ersten fünf Jahren der Berufstätigkeit besteht also kein Anspruch auf staatliche Unterstützung.
Schüler und Studenten sind in der gesetzlichen Rentenversicherung nicht versichert und haben deshalb keinen gesetzlichen Schutz bei Erwerbsminderung. Eine Ausnahme gilt nur für Studierende, die während des Studiums einer regelmäßigen sozialversicherungspflichtigen Tätigkeit nachgehen.
Sinnvoll ist die private Absicherung der Arbeitskraft also allemal, aber dennoch gibt es Einwände. Dazu gehört unter anderem diese Frage:
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich zu teuer?
Das iPhone von Apple ist auch teuer, aber es wird millionenfach verkauft. Die Kosten sind also immer relativ. Im Gegensatz zu einem iPhone sichert eine Berufsunfähigkeitsversicherung jedoch die Arbeitskraft, die einen enormen Wert hat. Wer heute mit 25 Jahren 2.500 Euro netto verdient, hat bis zu seinem 67. Geburtstag rund 2 Millionen Euro verdient, wenn das Gehalt jährlich im Schnitt nur um zwei Prozent steigt. Bei Berufsunfähigkeit muss man diese Summe aus einer anderen Quelle beziehen – und genau dafür ist die Berufsunfähigkeitsversicherung da.
Der Wert der Arbeitskraft des Einzelnen über sein gesamtes Erwerbsleben ist also immens und dennoch hört man immer wieder Kunden sagen:
ICH werde doch nicht berufsunfähig!
Vor allem Menschen mit weniger körperlich belastenden Berufen, wie Büroangestellte, neigen dazu zu glauben, dass sie nicht berufsunfähig werden können. Doch das Risiko besteht auch hier, insbesondere durch psychische Erkrankungen, Probleme am Bewegungsapparat oder Herz-Kreislauf-Erkrankungen. Daher ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für alle Berufe sinnvoll, denn grundsätzlich gilt: Schwere Krankheiten fragen nicht nach dem Beruf
Das Thema dürfte damit abgehakt sein, aber oft kommt dann der nächste Einwand:
Ich bin doch noch viel zu jung!
Egal ob man 25 oder 45 Jahre alt ist, der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll. Wer früh zum Beispiel als Student eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, profitiert von einfacheren Gesundheitsprüfungen und günstigeren Beiträgen. Berufsunfähigkeit ist zudem keine Frage des Alters. Auch in jungen Jahren kann ein Unfall oder eine Krankheit dazu führen, dass man seinen Job dauerhaft an den Nagel hängen muss. Okay, der Beruf ist also nicht entscheidend und auch in jungen Jahren kann etwas passieren, ein Einwand besteht jedoch meist noch:
Aber ich habe doch eine Unfallversicherung
Das ist gut, denn eine Unfallversicherung bietet wichtigen Schutz gegen die Folgen eines Unfalls und deckt etwa die Mehrkosten nach einem Unfall ab, wie den Umbau des Hauses oder Fahrzeugs und behinderungsbedingte Kosten im Alltag. Sie schützt jedoch auch bei einer vereinbarten Unfall-Rente kaum die Arbeitskraft, da nur etwa 10 Prozent aller Berufsunfähigkeiten durch Unfälle verursacht werden. In den restlichen 90 Prozent der Fälle, die durch Krankheiten wie Burn-out oder am Bewegungsapparat oder durch Krebserkrankungen verursacht werden, greift die Unfallversicherung nicht. Deshalb ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung unverzichtbar für umfassenden Schutz.
Und aus dem wichtigsten Grund ist es eine gute Wahl, sich mit der WWK beim Thema BU zu befassen, denn:
Der Schutz der WWK ist exzellent
Die einfache Formel für den Schutz lässt sich leicht herunterbrechen: 50 Prozent Berufsunfähigkeit bedeuten 100 Prozent Rente. Und die kann sogar lebenslang gezahlt werden. Als Produktvariante können WWK-Vermittler die WWK Berufsunfähigkeitsversicherung Komfort um eine lebenslange Altersrente ergänzen. Tritt der Leistungsfall während der Versicherungsdauer, spätestens aber zehn Jahre vor Ende der Leistungsdauer ein und dauert bis zum Ablauf der Leistungsdauer ununterbrochen an, wird die BU-Rente lebenslang gezahlt. Den BU-Schutz ihrer Kunden können die Vermittler zudem mit der Nachversicherungsgarantie aktuell halten. Die versicherte BU-Rente kann bei vielen Ereignissen erhöht werden – das sind die Ereignisse, die zu einer Nachversicherung berechtigen:
- Erreichen der Volljährigkeit
- Heirat oder Begründung einer eingetragenen Lebenspartnerschaft
- Scheidung oder Aufhebung einer eingetragenen Lebenspartnerschaft
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Tod des Ehepartners oder eingetragenen Lebenspartners
- Erstmaliges Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung
- Schaffen der beruflichen Selbstständigkeit
- Erreichen eines akademischen Titels
- Aufnahme der beruflichen Tätigkeit nach erfolgreicher Ausbildung (Lehre, Studium)
Auf Wunsch können Kunden und Vermittler eine zusätzliche Einmalzahlung im Leistungsfall versichern und natürlich sind eine Beitrags- und eine Leistungsdynamik in der WWK Berufsunfähigkeitsversicherung Komfort einschließbar, die als selbstständige Versicherung oder als Zusatzversicherung abschließbar ist.
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